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日期：2012-11-21 來源：北青網(wǎng)
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中國人的傳統(tǒng)觀念是養(yǎng)兒防老，但隨著近年來人口老齡化趨勢加快，“以房養(yǎng)老”模式正開始受到各界關(guān)注。“以房養(yǎng)老”也稱“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或出租出去，從而定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。這種方式在國外已經(jīng)比較成熟。
英國老人“啃”房花樣多
在美國、歐洲等發(fā)達(dá)國家，老人將房屋抵押給有政府背景的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，由這些機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)老人的養(yǎng)老開銷。直到老人去世，房屋才由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收走并處置。這種方式的一個最大好處，就是老人沒有了后顧之憂，可以衣食無憂地安度晚年。
英國的養(yǎng)老金體系主要由三部分構(gòu)成：一是按比例繳納的國家基本養(yǎng)老金，所有人退休后所獲養(yǎng)老金數(shù)額一致；二是雇主為雇員提供的職業(yè)養(yǎng)老金，這部分目前不屬于強(qiáng)制性繳納；三是個人購買的養(yǎng)老儲蓄或保險等，但英國35%的在職者沒有建立私人養(yǎng)老金。這就意味著他們退休后得依靠國家養(yǎng)老金，而這部分錢在2010年是每人每周97.65英鎊(約合1000元人民幣)，只相當(dāng)于以最低工資水平工作兩天的收入，這對于維持一個相對舒適的晚年生活來說顯然是不夠的。因此，多數(shù)英國人通過以房養(yǎng)老的方式來解決這個問題。
英國的“以房養(yǎng)老”主要有兩種形式，一是把房產(chǎn)抵押給銀行、保險公司等機(jī)構(gòu)，每月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，直至去世或搬進(jìn)養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款。據(jù)調(diào)查，大約有20%左右50歲以上的老年人打算采用這種方式。另一種方式就是出售大房，換購小房，用差價款養(yǎng)老。此外，還有老人將房產(chǎn)出售后搬到其他物價水平較低的國家去養(yǎng)老。
由于英國的房子不存在使用年限的問題，而且相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在這一領(lǐng)域運作了很多年，操作規(guī)范，因此老年人的權(quán)益還是有保障的。
日本公司用倒按揭賣房
日本從1981開始引進(jìn)“以房養(yǎng)老”的概念，于2002年正式設(shè)立這一制度，主要包括由各地方政府參與的直接融資方式和通過銀行等金融機(jī)構(gòu)參與的間接融資方式。目前，一些金融機(jī)構(gòu)還將這種制度作為金融產(chǎn)品來推銷，房地產(chǎn)公司最近也利用“倒按揭”的形式來推銷商品房。
日本“以房養(yǎng)老”制度主要針對一些退休后想繼續(xù)住在自己的老房子里的低收入老人。他們可以用自己的住房作為抵押來預(yù)支貸款。不過，這項制度對申請人的條件要求比較苛刻。以東京為例，申請人的年齡必須在65歲以上，要居住在自己持有產(chǎn)權(quán)的住宅中，且不能有子女同住。申請人家庭的人均收入要在當(dāng)?shù)氐牡褪杖霕?biāo)準(zhǔn)之下，已經(jīng)申請低保等福利政策的家庭不能享受這項政策。此外，申請人持有產(chǎn)權(quán)的房屋必須是土地價值在1500萬日元(約合人民幣120萬元)以上的獨門獨戶建筑，集體住宅是不可以申請的。
審核獲得通過后，申請人每月可以領(lǐng)到30萬日元(約合人民幣2.4萬元)以下的生活費，但總額度不能超過抵押房屋土地價值的70%，借貸期限到貸款額度到達(dá)總額度上限為止。生活費每3個月發(fā)放一次，貸款的利率比較低，每年3%左右。貸款的償還期限是申請人去世后3個月內(nèi)，由擔(dān)保人負(fù)責(zé)一次性償還。
荷蘭人不用房子養(yǎng)老
荷蘭是“以房養(yǎng)老”模式的起源國，但實際上，荷蘭人對這種養(yǎng)老方式并不感興趣，“倒按揭”在荷蘭基本沒有市場。
荷蘭人之所以不喜歡“以房養(yǎng)老”，主要由兩方面因素決定。首先是房產(chǎn)觀念。荷蘭人通常比較“愛財”，認(rèn)為擁有房產(chǎn)是成功的最直觀體現(xiàn)。受傳統(tǒng)觀念影響，他們覺得房子是一輩子為之經(jīng)營的窩，必須自己擁有。另外，荷蘭人還喜歡把房產(chǎn)傳給子女。只有在特別緊急、實在沒辦法時才會考慮賣掉房子或者倒按揭。荷蘭人的房子一般都是自己買下來的。沒有租房的壓力，退休后的生活更輕松。2009年，荷蘭人住房自有率為57%。
其次，荷蘭的養(yǎng)老金制度十分完善。一般人65歲退休，退休時可以拿到工作時收入的70%以上。有了很好的生活保障，他們一般不需要、也不會考慮用“以房養(yǎng)老”這種方式來過退休后的生活。
中國需要獨特模式
“以房養(yǎng)老”的理念是2003年被引入中國的，幾年前曾在多地進(jìn)行過試點，但最后都因市場反應(yīng)寥寥而終止。隨著老齡化社會的到來，僅靠政府解決養(yǎng)老問題已經(jīng)力不從心。因此，在政府的社會保障體系之外提出‘以房養(yǎng)老’，可以作為解決養(yǎng)老難題的一種積極補(bǔ)充?，F(xiàn)在，很多家庭都擁有了自己的住房，這意味著“以房養(yǎng)老”時機(jī)已日漸成熟。
不過，目前“以房養(yǎng)老”在我國推行還面臨傳統(tǒng)觀念的禁錮、政策法規(guī)的局限、商品房轉(zhuǎn)讓租賃市場不成熟等因素的限制。因此，有專家認(rèn)為，中國應(yīng)該參照國外模式，結(jié)合中國國情，設(shè)計出一個獨特的“以房養(yǎng)老”模式。
日本老人
我很老，可我還工作
日本是世界上人口平均壽命最長的國家。隨著人口高齡化進(jìn)程的加快，日本政府一直在完善社會保障體系，早在上世紀(jì)50年代末便開始通過立法來解決養(yǎng)老問題。
此外，日本政府還鼓勵老人“再就業(yè)”或“發(fā)揮余熱”，“高齡雇傭保險法”特別加強(qiáng)了對大量雇傭高齡者的企業(yè)進(jìn)行獎勵的制度，對工資低于60歲退休時工資的高齡受雇者給予一定的補(bǔ)助。另外，日本政府還采取鼓勵延長企業(yè)職工退休年齡等措施，引導(dǎo)老年人由“老有所養(yǎng)”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;老有所為”。
初到日本時，最讓我感到詫異的就是那些穿著西服、提著公文包的日本老頭了。我的朋友丸山先生就是一個很好的例子，丸山先生現(xiàn)就職于三菱電機(jī)公司。
為何要做一名高齡工作者呢？“因為我覺得自己還能工作??！”丸山先生肯定地說，“腦子是不如現(xiàn)在的年輕社員了，但是經(jīng)驗會比他們多。”簡單的一句回答，就點出了問題的實質(zhì)日本老年人不但積極、熱情，而且認(rèn)識到了自己的優(yōu)勢。這一點真是值得當(dāng)代年輕人好好學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)。
很多人的自我否定意識指數(shù)總是隨著年齡的增長而增長，到了退休的年齡，這個指數(shù)達(dá)到最高峰值，帶著一種悲哀且不情愿的心境離開崗位。老年人總會發(fā)出諸如“自己沒用了”之類的消極感嘆。這些都是因為對自己的優(yōu)勢缺乏清醒的認(rèn)識造成的。
而丸山先生，除了平時緊張的工作，還參與外國志愿者活動，通過自己的親身經(jīng)歷讓更多的人了解日本社會的方方面面。這些都是他充分認(rèn)識自己的優(yōu)勢并且發(fā)揮這些優(yōu)勢的表現(xiàn)。
澳大利亞老人
前衛(wèi)的“涂鴉”藝術(shù)
澳大利亞的老年人能得到政府的高福利保障，這使得老年人老有所養(yǎng)，年輕人根本不需要承擔(dān)贍養(yǎng)老年人的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。
我的室友的父母就是極會享受老年生活的人。兩人退休后就搬到了布里斯班市附近的風(fēng)景如畫的陽光[最新消息 價格 戶型 點評]海岸[最新消息 價格 戶型 點評]，從他們家的二樓大陽臺望出去，就是碧海藍(lán)天[最新消息 價格 戶型 點評]。
老兩口平時在家沒事就搞搞園藝，圍繞著院子里的人工水池，高高低低地種滿了各種果樹、灌木叢，還有一些蔬菜。生活在這樣的“自然”中，老人哪還有什么壓力和煩惱啊。
一次，我隨室友去拜訪二老，正好趕上老兩口“涂鴉”興起，把家里上上下下，里里外外的二層樓重新粉刷了一遍，說是想換換顏色、換換感覺。
在澳大利亞，很多老年人都有涂鴉或繪畫的愛好，大家還經(jīng)常聚在一起交流學(xué)習(xí)和互相參觀各自的精彩作品。
除了園藝，水上運動也是老人們的一大樂趣。如果能擁有一輛水上摩托，那晚年生活就更滋潤了。但這種挑戰(zhàn)性的運動只適合于剛剛退休、身體健康的老年人，大多數(shù)老人只是到海邊散散步、曬曬太陽。
瑞士養(yǎng)老保險有三大支柱
瑞士的養(yǎng)老保險制度建立在由國家、企業(yè)和個人共同分擔(dān)、互為補(bǔ)充的三支柱模式上。
瑞士養(yǎng)老保險制度的第一支柱是由國家提供的基本養(yǎng)老保險，其全稱為“養(yǎng)老、遺屬和傷殘保險”。這是一種強(qiáng)制性保險。瑞士相關(guān)保險法規(guī)定，在職人員從17歲生日后的第一個月1日起開始支付養(yǎng)老、遺屬和傷殘保險金。支付方式是由雇主和雇員各支付50%。第二支柱是由企業(yè)提供的“職業(yè)養(yǎng)老保險”。第三支柱是各種形式的個人養(yǎng)老保險，這是對第一和第二支柱的補(bǔ)充，以滿足個人的特殊需要。
美國：“家園共享”結(jié)伴養(yǎng)老
對于那些在意老邁親人獨居的遷居者來說，一項叫“家庭共享”的社區(qū)倡議可能幫助他們得到慰藉。芝加哥老齡化辦公室在早些年就推出了“家園共享”計劃：將60歲及以上，年齡段相仿，又有興趣共享一個家的個人以合得來為前提進(jìn)行甄選和配對。由四個社會服務(wù)機(jī)構(gòu)合作此項目，計劃在第一年里配對成功30對。發(fā)言人米切爾認(rèn)為：尤其是針對人群當(dāng)中的老年階層，這不失為一個既能建立友誼又能減少家庭開支的好辦法。
埃文斯頓居民丹·布什，74歲，半退休狀態(tài)的投資經(jīng)紀(jì)人，對“家園共享”計劃深信不疑。三年來，他一直與另一個離婚的男人共同住在他那12個房間的房子里。他倆通過共同的朋友介紹認(rèn)識。雖然布什很健康、積極，但他仍為生活里有個伴而感到高興。還有，他一年節(jié)省了大約3,000元的公用經(jīng)費。“當(dāng)時，對方剛剛離婚，正找新地方住，而我有一座空間很大的房子，我倆一起共享這房子，并共同負(fù)擔(dān)維護(hù)房子的開銷，”布什說，“我的三個孩子也特別喜歡這個主意，家里多個伴，不僅讓他們對我放心，我自己也覺得溫馨許多。”
日本：“黃金”社區(qū)養(yǎng)老
1989年，日本政府制定《高齡者保健福利推進(jìn)十年戰(zhàn)略》，即著名的“黃金計劃”。該計劃要求各地方政府積極建設(shè)與完善與老人相關(guān)的各種設(shè)施。以此為契機(jī)，各種老年公寓、老人活動室、老人醫(yī)院更多的開始出現(xiàn)。
1994年黃金計劃被重新修訂，更名為“新黃金計劃”，完善了以居家養(yǎng)老為中心的社區(qū)老年服務(wù)體系，擴(kuò)大了家庭服務(wù)員隊伍，新設(shè)為老年人提供休息及特別看護(hù)的短時服務(wù)設(shè)施、日間服務(wù)中心等，提供各種日間服務(wù)(包括飲食和體育鍛煉)。
英國：異地養(yǎng)老
英國有不少老年人把自己的養(yǎng)老地點選擇到西班牙、南非等國家。這些國家物價水平較低，英國老人把本國的住宅出售后可在西班牙或南非買到面積更大或質(zhì)量更好的住宅，享受到比本國更好的生活和服務(wù)。
新加坡：以房養(yǎng)老
新加坡是實施住房養(yǎng)老模式比較成功的一個國家。退休者將自己的住房抵押金給金融機(jī)構(gòu)，按月從該金融機(jī)構(gòu)獲得現(xiàn)金收入，退休者仍居住在自己的住房內(nèi)。
