QQ
“三條腿板凳”的養(yǎng)老體系 看美國人如何養(yǎng)老
日期：2013-04-26 來源：中國商報
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------
據(jù)《華盛頓郵報》報道，美國正面臨著嚴峻的養(yǎng)老問題。一份調(diào)查顯示，盡管美國經(jīng)濟正在緩慢回暖，但絕大多數(shù)美國人對退休后的生活狀況仍表示極度擔憂。
養(yǎng)老院人手短缺
養(yǎng)老院和提供家庭護理服務的機構(gòu)正開始努力尋找足夠的稱為保健工作者的員工，這些員工負責幫助老人或殘疾人諸如吃飯和洗澡等事項。這些機構(gòu)也同樣面臨現(xiàn)用勞動力退休迫近的問題——五分之一的員工年齡在55歲或以上。
勞動力短缺的原因有：報酬低，通常低于每小時12美元；傷害率發(fā)生高；嚴重的體力消耗。
護理人員表示，因為養(yǎng)老院人手短缺，他們經(jīng)常被要求雙班工作。運行著一家就業(yè)網(wǎng)站的Indeed Inc.公司表示，在去年12月發(fā)布的美國家庭護理工作廣告的數(shù)量為10922條，較前年同期增長120%。
需求將持續(xù)增長，預計在2030年，65歲及以上美國人數(shù)量將由2010年的4000萬上升至7300萬。據(jù)美國政府推測，為服務于這些增長的老年人，在2020年將需要500萬護理工作者，較2010年水平增長48%。
位于伍德蘭(Woodland)的科頓伍德衛(wèi)生保健中心(Cottonwood Healthcare Center)的73歲護理助手埃洛伊塞.伯恩斯(Eloise Burns)說：“我的目標是在明年退休。” 科頓伍德衛(wèi)生保健中心管理者戈登.霍內(nèi)特(Gordon Hodnett)正在尋找那些能夠預見住客需要的助手，而不是那些只會回應呼叫按鈕的人。他說：“找到這樣的人可就難了。”
大部分護理院的助手是婦女，她們在護理院做著繁重的工作——將住客抬離床，更換尿布。她們是住客最親密的同伴，住客通常比與家人相處的時間要更久地接觸她們。經(jīng)常是她們第一時間發(fā)現(xiàn)住客健康狀況惡化并需要就醫(yī)。她們的工傷概率通常與腰部或肌肉拉傷有關，甚至比建筑業(yè)或工廠工人要高。護理助手有時被患有癡呆癥的住客拳打腳踢、咬傷或吐口水。
這些要求導致了勞動力的高流動性。經(jīng)各種研究已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，每年有43%至75%的護理人員流動。據(jù)美國政府數(shù)據(jù)，這占到2012年所有衛(wèi)生保健和社會救助工作崗位28%的比例。
“他們是絕對的圣人。” 代表療養(yǎng)機構(gòu)運營者的美國保健協(xié)會(American Health Care Association)高級副總裁大衛(wèi).吉福德(David Gifford)說。他表示，一些運營者正通過尋求員工建議和提供給護理助手更一致的工作時間表和職責來減少人員流動。
養(yǎng)老問題不容樂觀
據(jù)《華盛頓郵報》報道，美國正面臨著嚴峻的養(yǎng)老問題。一份調(diào)查顯示，盡管美國經(jīng)濟正在緩慢回暖，但絕大多數(shù)美國人對退休后的生活狀況仍表示極度擔憂。
不久前，美國國家退休保障研究所公布的調(diào)查結(jié)果顯示，55%的美國人擔心目前的經(jīng)濟狀況會影響到他們退休后的生活，另有30%對于“是否有足夠的經(jīng)濟能力”應對退休表示擔憂。
此前有調(diào)查顯示，與上一輩人相比，大部分美國人退休后的財政狀況會面臨自羅斯福新政以來的首次惡化，并危及長期以來已經(jīng)得到提高的老年人生活水平。
大蕭條后，為準備退休而焦慮的人數(shù)居高不下。調(diào)查的發(fā)起人表示，政策制定者需要改善國家的退休養(yǎng)老計劃。
美國從1935年開始針對老年人逐步制定了較為完善的社會保障制度。然而近年來，美國經(jīng)濟衰退使近40%的個人財富縮水、勞工長期失業(yè)、存款利息幾近于零。
參議院衛(wèi)生、教育、勞工和退休金委員會表示，美國面臨6.6萬億美元的退休儲蓄赤字。與此同時，波士頓學院退休研究中心的安全指數(shù)以及新學院的經(jīng)濟學家發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)美國人退休時的經(jīng)濟狀況可能不如上一代。人口迅速老齡化造成政府負債嚴重，致使美國退休者生活陷入“一代不如一代”的窘境。
美國聯(lián)邦儲蓄委員會的數(shù)據(jù)顯示，30歲以上的美國勞工中，估計將有53%勞工根本無法為退休做好準備。該數(shù)據(jù)遠高于2001年時的38%，更超過1989年時的30%。
由于老年人債務問題越發(fā)嚴重，醫(yī)保費用和養(yǎng)老金覆蓋面減小，越來越多的研究人員認為，老年人長期保持良好生活水平的狀態(tài)正面臨危險。
事實上，80%的美國私營企業(yè)雇員擁有退休金固定提存計劃。但是研究發(fā)現(xiàn)，很多人不是提存太少，就是預支太多，或是理財策略錯誤，導致退休金計劃根本不夠養(yǎng)老。
國際服務人員工會最近發(fā)布的一份報告顯示，黑人和拉丁裔工人退休后的生存情況尤其受到威脅。這些人無論是在房產(chǎn)數(shù)量、退休收入還是醫(yī)療支出方面都存在劣勢。
目前，一些非政府組織正在呼吁聯(lián)邦政府為即將退休的人群設置新的退休救助。但這些聲音被國家長期債務的陰影所籠罩。債務的困擾讓許多政策制定者集中精力削減社會保障和退休福利，而不是增加。
超過五分之四的美國人更傾向于傳統(tǒng)的養(yǎng)老金，即向退休人員支付一定數(shù)目的退休金。美國人認為，許多專家指出，401(k)退休福利計劃和其他捐助項目更適用于頻繁跳槽的工人。但問題在于這些計劃的存款不夠，且經(jīng)常用于發(fā)放退休金以外的需求。同時，傳統(tǒng)退休金對于工齡較長的工人更加合算。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，維持目前的社會安全福利水平以及增加養(yǎng)老金計劃得到廣泛支持。人們真正需要的是能滿足生活的薪水。
“三條腿板凳”的養(yǎng)老體系
美國人的養(yǎng)老體系由三大部分組成，因此也被形象地比喻為“三條腿的板凳”。
第一部分是聯(lián)邦政府統(tǒng)籌下的社會保險與社會救助，它是美國人養(yǎng)老保障的“精神支柱”。除社會養(yǎng)老保險計劃外，弱勢群體還可以獲得以下社會救助：補充保障收入(相當于困難津貼)、食品券及家庭補助金等。
第二部分是雇主責任下的雇主年金(private pension)及雇員團體保險，這是美國人養(yǎng)老保險的“載重主體”。美國企業(yè)年金既是世界上產(chǎn)生最早的、也是目前世界上規(guī)模最大一類退休計劃。1875年，美國運通公司創(chuàng)建了世界上第一個企業(yè)年金。
1974年頒布的《雇員退休收入保障法》是美國私人退休金制度中最為重要的一部法律。該立法為美國企業(yè)年金計劃的大規(guī)模發(fā)展奠定了堅實的法律基礎。
1978年新修訂的《稅收法》創(chuàng)造性地推出了401(k)計劃后，美國企業(yè)年金計劃發(fā)展如虎添翼。目前，美國已發(fā)展成為世界上最大的一個企業(yè)年金市場。
401(k)計劃屬于一種“現(xiàn)金或延遲支付計劃”(cash or deferred plans，CODA)，即雇員授權(quán)雇主扣繳稅前工資的一個部分，存入雇員個人的401k賬戶。這個金額由雇員自己確定，但不能超過工資的25%，且每年最高不得超過9500美元(1997年)。雇員可以多交費，但多出部分要納入當年的應稅收入征收個人所得稅。除了極個別情形，401(k)計劃的成員在59歲半以前不能提取這筆款項，否則不但要照章納稅，而且還要繳納10%的罰金。
雇主是401(k)計劃的發(fā)起人。根據(jù)規(guī)定，只要有5個以上的成員，就可以成立一個401(k)計劃，從而享受政府的稅收優(yōu)惠。
第三部分是家庭責任下的個人退休儲蓄(如IRA等)、個人投資與個人人壽保險，它是美國人養(yǎng)老的自我保障部分。關于個人儲蓄和投資，美國人的個人退休儲蓄與投資主要分兩類：
一是以退休養(yǎng)老為目的“退休儲蓄賬戶”，這是一種特殊的儲蓄存款，它要求你在工作期間從工薪中提取存入一種叫IRA(個人退休賬戶)的專戶，可延遲納稅，但該賬戶存款只能在你年老時方可動用。
二是以家庭或個人為投資主體，向商業(yè)保險公司定期繳納保費來購買人壽保險或養(yǎng)老保險，這稱為保險投資。
美國多元化的、多支柱的養(yǎng)老保險體系極大地分散了國家(政府)承載養(yǎng)老社會負擔的風險。
美國的養(yǎng)老保險計劃是一個捆綁式的復合養(yǎng)老計劃，名叫OASDI(即老年、遺屬、殘疾保險)。它不僅包括了養(yǎng)老保險，而且還包括了基于養(yǎng)老保險的遺屬保險和殘疾保險?；蛘哒f，美國人的社會養(yǎng)老保險既包含了投保人自身的養(yǎng)老保險，又包含了投保人的配偶(甚至離異者)、未成年子女(含成年殘疾子女)、父母(由投保人贍養(yǎng)的)、遺屬(投保人死亡后留下的家屬)等人群的連帶養(yǎng)老保險。
此外，OASDI還是一個強制性的社會保險計劃，它的統(tǒng)籌層次高，并直接由聯(lián)邦政府在全美范圍內(nèi)統(tǒng)籌。凡能獲取工資收入者，均必須參加OASDI計劃，并依法繳納工薪稅。具體而言，OASDI覆蓋人群包括私人企業(yè)雇員，聯(lián)邦公務員，非營利性宗教、慈善和教育組織的雇員，州和地方政府的雇員，自雇者(即自由職業(yè)者或稱個體戶)，農(nóng)場主，農(nóng)場工人，家庭工人，收取小費的雇員，牧師，現(xiàn)役軍人，鐵路工人，國外就業(yè)者等。
相 關
看美國人如何養(yǎng)老
美國人退休之后的生活方式很多，大致分為以下幾大類：
一是在自己家中安度晚年。如果身體不錯，生活能夠自理，老兩口完全可以獨立生活，不依賴任何人。如果身體不好，就需視情況雇人幫助照料飲食起居。雇人的種類有鐘點工、白天工和全日工等。美國老人依靠子女照顧生活的極少。
二是集體照顧生活型即老年公寓型。這種生活也屬于獨立生活方式范疇之內(nèi)，但比獨立居住又方便得多。居住區(qū)一般提供午餐或午晚兩餐，因此就免去買菜做飯這一生活中的重大負擔。同時，居住區(qū)內(nèi)的交通、游泳池、醫(yī)療點、銀行、便利店、理發(fā)美容店、洗衣店、打掃房間和安全保衛(wèi)服務等設施一應俱全，完全可以滿足生活需要。而且美國凡是居住公寓樓的住戶，對公寓內(nèi)所有的保健和運動設施的使用完全免費。
三是到養(yǎng)老院生活。一般來說，到養(yǎng)老院生活的老人大多身體狀況較差，需要專門人員照顧。在養(yǎng)老院生活有點像長期住醫(yī)院，但以養(yǎng)老生活為主。在這里生活起居每日有人照顧，并根據(jù)需要進行醫(yī)療和體質(zhì)甚至是肢體、語言功能訓練。這類住處收費往往不菲。
而支付這些養(yǎng)老費用，主要是由老人自己和家庭、保險公司及政府三者共同承擔。但養(yǎng)老機構(gòu)也有經(jīng)營性質(zhì)和慈善性質(zhì)之分，絕大多數(shù)屬于經(jīng)營性機構(gòu)。一些窮人付不起費用，也可以申請政府的救濟計劃享受養(yǎng)老。如果家庭資產(chǎn)用完了也可以申請政府救濟。值得一提的是，美國政府在養(yǎng)老方面的投入十分巨大，發(fā)揮了重要的作用。
