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日期：2013-12-09 來源：北京晨報
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年底，北京大大小小的民辦、公辦養(yǎng)老院都在忙著續(xù)保“北京養(yǎng)老機構綜合責任險”，根據保險合同，老人如果在養(yǎng)老院發(fā)生意外傷殘甚至死亡，如果屬于養(yǎng)老院的責任范圍，將由保險公司埋單。而下周一即12月16日，“北京老年人意外傷害保險”也將開始辦理，本市300萬常住老人都可以參加保險。從此，不論居家養(yǎng)老還是機構養(yǎng)老，北京的老年人開始步入商業(yè)保險時代。
不過，如果政府不帶頭力推，“養(yǎng)老院險”到底能不能靠市場的力量走下去？數字足以說明一切——“養(yǎng)老院險”在北京運行了一年，349家養(yǎng)老院投保，總保費539萬，出險375起，預計要賠付545萬元，換句話說，就是賠了個“底兒掉”。
養(yǎng)老窘境
意外頻發(fā) 老人洗澡燙傷導致死亡
家中若有一位耄耋老人，子女都要提心吊膽過日子，那么幾百個“老小孩”生活在一起會是什么樣子？雙井恭和苑老年公寓院長趙良羚向記者講述了一個比電視劇更驚心動魄的養(yǎng)老院生活。
“老人頭一天晚上躺下了，第二天就去世了，我成了被告。法院會怎么判——傾向于弱者，這是國際慣例。法官判定養(yǎng)老院補償家屬6000 元。”
趙良羚認為，要想養(yǎng)老院不出險幾乎不可能。上海市福利協(xié)會一項針對55起養(yǎng)老院事故的統(tǒng)計顯示，老人摔跤致傷占40%左右，其他還有墜床、洗澡意外、健身意外、打架、走失、吸煙或燃香引起火災、食物中毒、吃飯窒息，護理員發(fā)錯藥等等。而讓記者吃驚的是，在這55起事故中，有6起為老人情緒不佳而自殺。
趙良羚表示，客觀上講，養(yǎng)老院出險防不勝防。出險的一般都是高齡自理老人和半自理老人，他們可以自由行動，又怕麻煩護理員，要事事親為，卻步步驚心。養(yǎng)老院里的老人之間也會出現矛盾和糾紛，會相互傷害，甚至致死。趙良羚舉例說，曾經有兩個都是臥床的老人，因為吵架，一個把枕頭點燃了扔到另一個人床上，最終導致后者死亡。
此外，工作人員急癥搶救不到位、護理不當、外出活動和管理制度的缺陷等等都會導致老人出險。曾經有個非常優(yōu)秀的服務員，在給一個不能自理的老人洗澡時離開了一分鐘，老人就把浴缸的熱水龍頭打開了，引起燙傷，最終死于并發(fā)癥。模范護理員因此獲刑，養(yǎng)老院也要賠償。此外還有家屬為了節(jié)省護理費，有意或者無意隱瞞老人身體狀況的情況發(fā)生。曾經有位老人自覺身體不好，提出享受一級護理，家屬本著省錢的原則，只要求二級護理，結果老人行走時無人看護，從樓梯滾下來去世了，養(yǎng)老院被判定賠付1.5萬元。
北京市民政局社會福利處處長李紹純在接受記者采訪時表示，平均每天有400人步入老齡階段，目前北京擁有8萬張養(yǎng)老床位，到2015年將達到12萬張床位。跑步進入“深度老齡化”的北京迫切需要一種適合轉移養(yǎng)老院入住老人意外風險，保證養(yǎng)老院應對和處置意外事故的能力。
并非戲言 養(yǎng)老院院長都上過法庭
對于“養(yǎng)老院險”，記者采訪的多家養(yǎng)老院均表示“舉雙手歡迎”。位于朝陽區(qū)黃渠的北京恒春老年公寓院長孟憲清直言：“千呼萬喚始出來，我們盼了很多年了。”
恒春老年公寓今年7月才建成，目前試運行，入住老人45位，卻為150張床位投了保險。“養(yǎng)老院每月都新增10來人，所以多保了一些床位，放心。”
孟憲清坦言，有了保險心里就有底了。“作為院長我努力確保不出事，但是出了事也不怕了。”幾乎所有的養(yǎng)老院院長都過著如履薄冰的日子。當了14年院長的孟憲清就說：“因為有老人出意外，差點放棄了工作。”
6年前，護理員抱著被子在樓道里走，被子角刮倒了一位正在遛彎的65歲老人。“你說年輕人誰在意被被子碰一下呀。老年人就不行，骨折了。由于是我們護理員的全責，養(yǎng)老院做好了賠償準備，我當時的心理價位是8萬元，老人的女兒一開口就是80萬！我說，‘妹妹，我整個養(yǎng)老院也不值80萬元呀。’”
孟憲清專門從養(yǎng)老院調了一位護工去醫(yī)院陪護老人，又跟老人的女兒商量：“今后你就交點床位費，都不用交護理費和飯費了，我們伺候老人到老。”沒想到老人的女兒一紙訴狀將孟憲清告上法庭，法院判決養(yǎng)老院賠償22萬元。“得!養(yǎng)老院一年白干。”孟憲清說，那一年所有的員工都沒拿到獎金。
坊間有一種說法，在養(yǎng)老院院長位置上干3年，沒有一個院長沒上過法庭。而此前山東省的一篇報道說，30%的養(yǎng)老院是因為與家屬產生的糾紛而倒閉的。
“一位老人摔倒‘拽’倒了一家養(yǎng)老院——這并非是危言聳聽的事情。”北京市民政局社會福利處處長李紹純告訴記者，養(yǎng)老院是微利行業(yè)，很多民辦養(yǎng)老院一年的運營利潤也就是一二十萬，北京市就曾經發(fā)生過這樣的事情，有老人在養(yǎng)老院出意外過世，家屬提出30萬賠償，養(yǎng)老院賠完了就倒閉了。
李紹純處長認為，在養(yǎng)老事業(yè)快速發(fā)展的同時，養(yǎng)老服務機構面臨諸多運營風險，尤其是老年人的人身意外風險，成為制約養(yǎng)老院持續(xù)健康發(fā)展的重大風險之一。
破解之策
政府出手 “養(yǎng)老院險”年補430萬元
由于風險太高，商業(yè)保險之于65歲以上老年人幾乎是一片空白，而老年群體在日常出行和活動期間比一般人受傷害的可能性高很多。本月初，北京市民政局宣布，啟動“北京老年人意外傷害保險”，確保老年人在公共場所一旦發(fā)生意外，可獲得保險公司的賠償，投保沒有年齡封頂，百歲老人也可以投保。市政府起“兜底”作用——為7萬多名北京戶籍的“低保”老人、城鎮(zhèn)“三無”老人、農村“五保”老人、優(yōu)撫對象及“失獨”老人，統(tǒng)一出資投保，每人一份，總投資大約100萬元，一旦出險，每人最多可賠付5萬元。其他老人可以自費購買，每份15元，最多買4份，一旦出意外，最高可以得到20萬元的賠償。該保險12月16日正式辦理。
而幾乎同時，剛剛實施一年的“北京市養(yǎng)老機構綜合責任險”首次續(xù)保，每張床位保費依然是160元，其中80%由政府買單，20%由養(yǎng)老院自行承擔，一旦出事故，養(yǎng)老院最高可獲得500萬元的賠償。老人出險后有最高1.5萬元的醫(yī)療費報銷、2000元的搶救費報銷。老人一旦身故，最高可獲得12萬元賠償；一旦傷殘，將按傷殘程度獲得傷殘賠償金；住院期間還可以得到每天100元的住院津貼；需要輪椅等還可以報銷5000元的“殘疾輔助器具費用”。如果打官司，保險公司會賠償養(yǎng)老院最高15萬元的“律師費用”。
記者獲悉，今年的續(xù)保工作已經結束，全市共有357家養(yǎng)老院繳納了2013年度到2014年度的保費，投保養(yǎng)老床位近3.4萬張。根據北京市民政局的數據，今年的“養(yǎng)老院險”總保費530萬元，其中政府補貼430余萬元，各家養(yǎng)老院自行承擔不足100萬元。
政策顯效 醫(yī)療保險平復家屬吵鬧
幾乎所有的專家學者都認為，養(yǎng)老院最核心的內容是服務，沒有好的服務就沒有好的養(yǎng)老院，但是北京恒春老年公寓院長孟憲清卻不這么看：“第一位是安全，安全是‘1’，其他做得再好也是‘1’后面的‘0’。”
孟憲清此前在3家養(yǎng)老院工作過，這些年她一直在尋求保險公司的幫助。“一個床位要200元錢，這個價格我咬咬牙認了，但是理賠的手續(xù)非常麻煩。最不能接受的是，條款規(guī)定，只有法院判定是養(yǎng)老院的全責，保險公司才給予賠付——每次事故都要讓我上法庭當被告，我不能接受，幾百個老人等著我照顧，我沒這個時間，也雇不起律師。”
孟憲清說出了所有養(yǎng)老院院長的心聲。所以，去年11月15日當市政府決定統(tǒng)一投保“養(yǎng)老院險”、80%由政府補償時，近400家養(yǎng)老院的院長感覺心頭的一塊石頭落了地，除了尚未開業(yè)的幾家養(yǎng)老院外，大伙幾乎齊刷刷投了保。“手續(xù)簡單，每張床位也只繳32元錢。”孟憲清說，“我們150張床，政府掏了19200，自己只拿4800元。”
孟憲清辦公室的墻上就貼著“養(yǎng)老院險”的報案電話、出險索賠程序，一抬眼就能看見。“有了保險就沒了后顧之憂。但安全仍然是第一位的，必定出了事故意味著老人要受罪。”
位于朝陽區(qū)的某老年公寓去年底投保了責任險，目前發(fā)生過一起賠償案例。一位86歲的老人半夜起來上廁所，在沒有按鈴也沒有叫護士的情況下自己下床，結果不小心導致股骨頸骨折。家屬來了大吵大鬧，讓養(yǎng)老院賠償。后得知醫(yī)療費用可以走保險，事情得以平息。
“責任險鼓勵出事后養(yǎng)老院及時救助老人，在一定程度上減輕了養(yǎng)老院的人力、物力和精力上的壓力。”這家養(yǎng)老院院長表示，“如果沒有政府部門主推，一般養(yǎng)老院是不會買的，太貴了。”
“養(yǎng)老院險”并非強制保險。今年有25家養(yǎng)老院沒有續(xù)保，工作人員對數據追蹤發(fā)現，只有7家屬于實際運營而未參保，主要理由是因為今年沒有出險，所以不再續(xù)保。今年的“養(yǎng)老院險”續(xù)保率為98%。
中國公益研究院院長王振耀對此評價說：“養(yǎng)老院險讓養(yǎng)老院敢收老人了。”清華大學建筑學院教授周燕珉則表示：“政府推行養(yǎng)老院責任險使開發(fā)者和運營方更加放心。”清華同衡養(yǎng)老產業(yè)專家委員會專家委員、著名律師王建文表示：“責任險是養(yǎng)老院生存和發(fā)展的必備條件之一，而且只能由政府部門牽頭參與，才會有效果。”而更多的專家則表示，應像推廣“交強險”一樣強制推廣“養(yǎng)老院險”。
北京市民政局社會福利處處長李紹純表示，北京雖然不是第一個出臺“養(yǎng)老院險”的城市，但卻是政府補貼最高、養(yǎng)老院自負保費最低、保障范圍最廣、賠付金額最高的城市。
行業(yè)調查
養(yǎng)老院險“賠穿了”
如果政府不帶頭力推，“養(yǎng)老院險”到底能不能靠市場的力量走下去？根據北京市民政局副局長李紅兵提供的數據，2012年度到2013年度，北京市有349家養(yǎng)老院參保“養(yǎng)老院險”，投保床位3.45萬張，總保費539萬，政府補貼保費437萬余元，養(yǎng)老院自付保費100萬。保險實施一年來，出險375起，已結案126起，共賠付215萬元；未結案249起，預計需要賠付330萬元。預計最后實際總賠付金額將超出總保費的10%左右。拿著這一摞數據，李紅兵表示：“目前看是‘賠穿’了。但是，養(yǎng)老院和住院老人的權益都得到了保障。”
北京市民政局社會福利處處長李紹純告訴記者，“養(yǎng)老院險”是北京市政府首次對保險項目進行公開招標。人保財險北京分公司、平安產險北京分公司和中國人壽財險北京分公司共同承保，分別按70%、20%和10%的比例分保。“三家分保就是為了分擔風險。”
宋海英女士是“民政部養(yǎng)老機構綜合責任險課題研究組”組長，當年她主持設計了北京市養(yǎng)老機構綜合責任險。她在接受記者采訪時表示： “當初預計可以打個平手，但是這個保險誰也沒做過，不能科學預期它的風險到底有多大。此前只有上海有這種保險，連續(xù)3年‘賠穿’，后來上調了保費，才打了個平手。”
宋海英強調說，目前下“賠穿”的結論為時尚早，大部分案件處于治療或整理索賠單據中，至明年8月才有可能得出今年的全部數據。同時，一個險種至少要經過5年實踐才可能有數據做支撐得出是賠是賺的結論。“但是，當初我們設計的就是公益險，是民生工程。”
對于349家養(yǎng)老院一年中出險375次這一數字到底是高是低？宋海英表示，由于此前沒有類似保險，因此沒有數據做比較，但是卻可以通過分析數據完善管理制度。她舉例說，養(yǎng)老院險在上海實施第一年時出險1200余起，第二年就驟降到750起。宋海英表示，有些養(yǎng)老院管理制度完善，事故率低；有些有制度缺陷，事故率高。如果保費一律都是一張床一年32元，對事故率低的養(yǎng)老院就不公平。因此責任險設置了費率浮動機制，規(guī)定保費可以上下浮動30%。
養(yǎng)老院險
2012年9月，北京市民政局、市財政局出臺《關于推行養(yǎng)老服務機構綜合責任保險的意見》，決定在全市范圍內推行“養(yǎng)老院綜合責任保險”。
“老人院險”主要保障范圍包括意外傷殘或身故責任、法律費用、第三者責任三項。老人如果在養(yǎng)老院“責任范圍內”發(fā)生意外事故遭受人身傷害或身故的，應由養(yǎng)老院承擔的經濟賠償責任，由保險公司負責賠償。老人發(fā)生事故時，養(yǎng)老院支付的合理的、必要的施救費用，由保險公司負責給付。老人的親朋在探視老人時發(fā)生意外，亦由保險公司賠付。
《意見》明確，保險費用由養(yǎng)老院繳納。本市將對保險繳費按照80%給予補貼，養(yǎng)老服務機構負擔保費的20%，今后還將適時調整補貼比例。
