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日期：2013-12-24 來源：生活晨報
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12月16日，家住省城長風(fēng)街親鳳苑小區(qū)的孫女士來到太原市老年公寓，打算為78歲的婆婆看看養(yǎng)老院。這是孫女士看的第四家養(yǎng)老院，但沒有一家養(yǎng)老院為老人上意外險。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，針對老年人個人的意外傷害保險，在太原市還是個空白。
老人入住前須簽訂“免責(zé)”合同
前一段時間，省城市民孫女士的婆婆一個人在家摔倒了，之后孫女士就開始為婆婆四處找養(yǎng)老院，但情況不樂觀。“每家養(yǎng)老院都沒有老人意外險，而且入住須簽‘免責(zé)’合同。”12月16日，孫女士來到太原市老年公寓。和其他幾家民辦養(yǎng)老院相比，這里地理優(yōu)勢明顯，無年齡限制，但也不能給老人上意外險。
該養(yǎng)老院的《入住須知》標(biāo)明，老人入住前，首先要自費到養(yǎng)老院指定醫(yī)院體檢，體檢合格后才能簽入住合同；其次，老人家屬要做擔(dān)保，也需持有效證件一起簽合同，老人有突發(fā)事件由家屬負責(zé)，同時要繳納3000元備用金，在老人意外事件發(fā)生時使用。“在護理員空檔期老人發(fā)生意外，與院方無關(guān)。”民辦養(yǎng)老院太原市幸福家園老年公寓，入院也須簽協(xié)議，老人發(fā)生意外養(yǎng)老院不負責(zé)任。對于這一點，該養(yǎng)老院的負責(zé)人李建芳坦言，“老人發(fā)生意外和院方?jīng)]有關(guān)系”是不具有法律效力的，是霸王條款。入住該養(yǎng)老院沒有年齡限制，這里的老人年齡從50歲到90歲不等，平均年齡為70多歲，床位費一個月450元，養(yǎng)老院最大的盈利點是對老人的護理費，其中一對二的護理費為74元/天。
針對入住養(yǎng)老院之前，老人和家屬需要簽“免責(zé)”合同一事，山西行直律師事務(wù)所律師代江濤表示，“老人在養(yǎng)老院出了意外，養(yǎng)老院沒有責(zé)任”，這樣的協(xié)議是不合理的，也是不合法的。如果老人出了意外，拿出這樣的協(xié)議根本不具法律效力。
養(yǎng)老院最擔(dān)心老年人安全問題
每天17時左右，是太原市老年公寓的老人們外出購物的高峰期。對此，該養(yǎng)老院明確規(guī)定，老人出去可以，必須經(jīng)過家屬同意，而且要申領(lǐng)門禁卡。
記者在太原市老年公寓看到，一位步履蹣跚的老人提著兩袋食物進電梯，門衛(wèi)趕緊上去幫忙。太原市老年公寓負責(zé)人趙秀玲坦言，工作人員最怕老人摔跤、洗澡時發(fā)生意外或走失等。“12月初，有一位老人拿了門禁卡出去買東西。誰知半中間接到自己單位的電話，往單位趕的途中老人暈倒了，幸虧路人看到老人隨身帶的愛心卡，聯(lián)系了養(yǎng)老院，才得到了及時的救治。”趙秀玲告訴記者，太原市老年公寓開業(yè)7年來，沒上過法庭，沒打過官司，沒發(fā)生過大的意外，不過大家還是對老人的安全問題放心不下。
雖然每次有人來問養(yǎng)老院的情況時，養(yǎng)老院都會夸贊自己的服務(wù)和環(huán)境，但太原市幸福家園老年公寓的負責(zé)人李建芳知道，“狠”抓服務(wù)是為了安全，少惹麻煩。“養(yǎng)老行業(yè)其實是微利行業(yè)，也是高危行業(yè)，一天的床位費15元、管理費5元，養(yǎng)老院基本上無利可圖，盈利全靠收取護理費?？墒?，如果老人有意外，一次的賠償金就得7萬元左右，相當(dāng)于一年白干了。2012年，一位70多歲的老人打飯時突發(fā)腦溢血，我們最終賠償了老人的家屬20余萬元，相當(dāng)于3年白干。對于老人發(fā)生意外，一旦家屬打官司，養(yǎng)老院準(zhǔn)輸。”李建芳說。
養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任險推行比較難
“養(yǎng)老院的重點是老人，商業(yè)保險對60周歲以上老人的保險服務(wù)無‘險’可依。”李建芳無奈地告訴記者，自己也想給老人們上一份意外險。隨后，記者從山西省保險行業(yè)協(xié)會綜合辦公室了解到，目前，省內(nèi)各家保險公司都還沒有推出針對個人的老人意外險。
以人保財險山西分公司為例，在意外險項中有一項是老人意外險。然而，這項保險只針對79周歲以下老年人，而且原則上不針對個人，僅限于集體投保，因此該險種實行多年來幾乎無人問津。
據(jù)人保財險山西分公司意外險龍經(jīng)理透露，目前他們僅保過太原清徐縣乘坐公交的老人們，是他們與清徐民政局聯(lián)辦的。那么針對養(yǎng)老機構(gòu)有沒有專門的險種呢？人保財險山西分公司責(zé)任險經(jīng)理梁宏表示，有養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任險，依據(jù)保險合同，老人如果在養(yǎng)老院發(fā)生意外傷殘甚至死亡，如果依據(jù)法律養(yǎng)老機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任，其風(fēng)險可以轉(zhuǎn)嫁給保險公司。
然而，該險種實行多年無人問津，“業(yè)務(wù)員都快忘記有這個險種了”。據(jù)人保財險投保數(shù)據(jù)顯示，2011年保過大同市一家養(yǎng)老機構(gòu)的責(zé)任保險，只簽了一年。“如果政府不帶頭力推，光靠市場的力量，養(yǎng)老院險幾乎走不下去。畢竟養(yǎng)老院是帶公益性質(zhì)的企業(yè)，如果像別的城市一樣給養(yǎng)老院財政補貼，哪怕補貼20%，也會讓養(yǎng)老院有投保的積極性。”梁宏經(jīng)理告訴記者，太原市統(tǒng)計局2012年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全市有2家公辦養(yǎng)老院、23家民辦養(yǎng)老院，床位2824張，入住率54.1%。據(jù)他了解，養(yǎng)老院的效益并不好，一張床位的投保費雖然只有100元到200元，一個養(yǎng)老院一年的保費雖然僅1萬到2萬元，但太原市各家養(yǎng)老院卻不愿為此埋單。“養(yǎng)老院綜合責(zé)任險，保的是養(yǎng)老院，卻不是保老人本身。我還是傾向于給老人上意外險。”太原幸福家園老年公寓院長李建芳透露，目前養(yǎng)老院收支基本持平，再花幾萬元去上保險則需要考慮考慮。
太原市老年公寓負責(zé)人趙秀玲向記者坦言，雖然太原市老年公寓是事業(yè)單位，但7年來一直是自收自支、自負盈虧。養(yǎng)老院的花銷并不少，目前床位費是1090元，是近一兩年才從800多元漲上來的，養(yǎng)老院的效益并不好。不過，如果財政給予支持，會上養(yǎng)老院綜合責(zé)任險。
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各地老人險北京最劃算
2012年9月，北京市民政局、財政局出臺 《關(guān)于推行養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)綜合責(zé)任保險的意見》，決定在全市范圍內(nèi)推行 “養(yǎng)老院綜合責(zé)任保險”。
該險的主要保障范圍：意外傷殘或身故責(zé)任、法律費用、第三者責(zé)任三項。老人如果在養(yǎng)老院 “責(zé)任范圍內(nèi)”發(fā)生意外事故遭受人身傷害或身故的，應(yīng)由養(yǎng)老院承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，由保險公司負責(zé)賠償。老人發(fā)生事故時，養(yǎng)老院需支付的合理的、必要的施救費用，由保險公司負責(zé)給付。老人的親朋在探視老人時發(fā)生意外，亦由保險公司賠付。
該 《意見》明確，保險費用由養(yǎng)老院繳納。該市將對保險繳費按照80%給予補貼，養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)負擔(dān)保費的20%，今后還將適時調(diào)整補貼比例。
在針對老人意外險方面，北京今年12月16日開賣，這項保險對老人的年齡不設(shè)上限，為當(dāng)?shù)?00余萬名老人坐公交、游園、就醫(yī)提供了意外傷害保障，當(dāng)日售賣近7000份。該險種由中國人壽保險股份有限公司北京市分公司具體實施，年度保險費每份17元，保險期限為一年，保額最高為5萬元。對于自主參保的老人，中國人壽給予每份2元的保費優(yōu)惠，參保人實際繳納保險費為每份15元，每人最多可投保4份，保額最高為20萬元。
上海、山東、浙江等地也已推出類似項目。相比較，北京老年人意外傷害保險保費最低、保險范圍最廣、 理賠標(biāo)準(zhǔn)最高。
