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日期：2015-10-06 來源：中財網(wǎng)
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越來越多的富裕家庭去找自己的私人銀行——不談為子女將來上大學(xué)儲蓄，也不談理財回報——而是焦急地問“如何贍養(yǎng)年邁的父母？”、“怎樣才能不給孩子添負(fù)擔(dān)？”。他們有此疑問簡單不過：因?yàn)殡S著嬰兒潮一代進(jìn)入退休而年邁父母又健在，美國歷史上首次出現(xiàn)一個家庭兩代退休人員共存的情況。美國數(shù)量增長最迅速的人群是85歲以上的老人，今后20-30年將有7500萬美國人超過60歲。
美國銀行美國信托私人財富管理公司信托主任洛里-希貝爾(Lori Sieber)說，這就是為何美銀在三年前推出“養(yǎng)老照料規(guī)劃服務(wù)”(Eldercare Planning Services)項目。美銀的調(diào)查反復(fù)顯示，長期醫(yī)療保健成本和養(yǎng)老是富?？蛻糇罹o迫的問題。“這促使我們思考，對于社會上這些更普遍的問題，我們能為客戶及其家庭做些什么？”
現(xiàn)在提供養(yǎng)老照料服務(wù)項目的有美銀美國信托-美林、富國銀行私人銀行、摩根士丹利、北方信托等機(jī)構(gòu)。這些項目制定了把年老客戶所有信息組織起來的應(yīng)急方案，以備他們在行動不便時所需、管理和支付醫(yī)療費(fèi)用、幫助解決聯(lián)邦醫(yī)療保險和平價醫(yī)療法案的覆蓋問題、審核居家看護(hù)、評估長期看護(hù)設(shè)施、甚至管理住房銷售。有的私人銀行像一名管家，甚至也許會租一輛私人客機(jī)，把病人送到他們選定的醫(yī)院，或者為他們的康復(fù)找一家有專門設(shè)備的賓館。
他們還可以深入挖掘，對那些受養(yǎng)老選擇困擾的家庭提供幫助。比如，總部設(shè)在芝加哥的北方信托有一位健康每況愈下的80多歲客戶。這位客戶結(jié)過兩次婚，膝下四子對其養(yǎng)老問題意見不一。北方信托給他們安排一位外部管理人員，促進(jìn)子女溝通、幫助他們達(dá)成一致，最終決定給老人請一位24小時護(hù)工。
有些請求會讓你忍不住潸然淚下。最近美國信托有一位客戶希望帶腎衰竭需要透析的父親最后一次歐洲豪華游。這家私人銀行找到了一家與歐洲有聯(lián)系的美國看護(hù)管理公司，能夠在他們游覽的每一座城市安排一周三次透析，從而讓父子共度最后一段時光。
富國銀行也為老年客戶安排了許多類似社會服務(wù)。比如有一位客戶很喜歡古董娃娃，于是富國銀行在客戶居住的高端養(yǎng)老設(shè)施中幫她維護(hù)收藏，用一整個房間陳列古董洋娃娃讓她欣賞或邀請他人觀賞。不過，私人銀行客戶通常只希望幫他們處理如何尋找健康與財富解決方案的問題，以便減輕自己的感情壓力。歸根結(jié)底，客戶希望在為時未晚之際給自己所愛的人找到最好的養(yǎng)護(hù)和服務(wù)。
78歲的麗塔-阿斯卡納斯是富國私人銀行客戶，三年前81歲的丈夫查爾斯被告知患老年癡呆癥。于是各種長期短期問題撲面而來，把阿斯卡納斯打得手足無措。“我學(xué)的是英語專業(yè)，很不擅長處理數(shù)字，什么工作都是丈夫做，”她說。這對夫婦的富國銀行理財顧問建議他們和該行生命管理服務(wù)專家赫爾南德斯(Mia Hernandez)會面，商討如何提供幫助。
富國銀行的養(yǎng)老項目1997年在明尼阿波利斯推出，一開始為老年人提供基本危機(jī)管理服務(wù)，比如為老年人提供就醫(yī)支持。此后項目擴(kuò)展為生命管理服務(wù)，在美國32個州提供健康評估、保險理賠和納稅準(zhǔn)備。生命與財富管理補(bǔ)充支持提供從信托專家到醫(yī)療保健文件審查的各種服務(wù)。項目的全國經(jīng)理安妮-亭尤(Anne Tinyo)表示：“項目主要目的為保障客戶獨(dú)立養(yǎng)老和盡可能長壽。”
赫爾南德斯研究了阿斯卡納斯的醫(yī)療賬單，給他們找了一位居家護(hù)工護(hù)理查爾斯，一位納稅申報員處理他們的納稅問題。當(dāng)麗塔找不到自己的社保文件時，赫爾南德斯來到他們家，瀏覽他們的電腦尋找信息，重新整理了必要文件。當(dāng)這對夫婦決定在查爾斯病情惡化之前進(jìn)行最后一次旅游時，麗塔說：“我告訴赫爾南德斯我們想去旅游，但我的護(hù)照過期了，我該怎么辦？赫爾南德斯便來到我家，給我拍照，拿走護(hù)照匆匆去辦。”
當(dāng)查爾斯的狀況超出居家看護(hù)的能力時，赫爾南德斯陪同麗塔，幫她給丈夫找到一處合適的養(yǎng)老設(shè)施。這可不是件小事：查爾斯患的那種老年癡呆癥通常造成攻擊性暴力行為，難以居家安置。今年2月查爾斯去世，麗塔說她不想一個人住家里的大房子，也不想給兩位兒子添負(fù)擔(dān)，決定搬到一家養(yǎng)老院。
赫爾南德斯幫她研究各種養(yǎng)老設(shè)施并親自陪她參觀考察。“我是一個愛擔(dān)心的人，”阿斯卡納斯說，“所以當(dāng)我獨(dú)自一人受照顧、得知我的財產(chǎn)和人生終點(diǎn)要被照顧時覺得很難受。我現(xiàn)在做這些事有更大的自由感。如果沒有這種幫助，我會感到害怕、擔(dān)憂。”
所有這些貼心服務(wù)通常對于私人銀行賬戶不低于最低限額(通常為500萬美元)的客戶免費(fèi)，而且通常被包括在資產(chǎn)管理費(fèi)用中。富國私人銀行對高端養(yǎng)老服務(wù)收取頭200萬美元管理資產(chǎn)0.75%的費(fèi)用，這不在普通的資產(chǎn)管理費(fèi)用之列。不過當(dāng)管理資產(chǎn)達(dá)到2000萬美元以上，養(yǎng)老服務(wù)收費(fèi)逐步降至0.1%。一般來說，當(dāng)私人銀行接洽第三方以滿足用戶需求如醫(yī)療管理或病人支持時，第三方要單獨(dú)收費(fèi)。
通過旗下“美國信托與美林”，美國銀行也是這一領(lǐng)域的主要參與者。美國信托向客戶提供“補(bǔ)充養(yǎng)老服務(wù)”，聲稱引導(dǎo)客戶到第三方提供商時甚至可以轉(zhuǎn)移折扣。它不愿透露具體折扣數(shù)目，但即使稍微減輕負(fù)擔(dān)也大有幫助。許多高端老年公寓入住收費(fèi)奇高。加州帕羅奧圖的VI按單元大小收費(fèi)，從40萬至近60萬美元不等。一臥單元每月費(fèi)用可達(dá)5110美元，內(nèi)設(shè)一個小房間的三臥單元每月9550美元。
私人銀行發(fā)現(xiàn)，任何這類支持都減輕了老年客戶的負(fù)擔(dān)。比如美國信托經(jīng)常要處理老年癡呆癥造成的問題。有一次，美國信托向與晚期老年癡呆癥母親相隔萬里的家庭提供幫助。老人堅持呆在夏威夷自己家中。美國信托研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)匾患覚C(jī)構(gòu)愿意探視這位老人，每周向其子女報告她的健康狀況并評估需求。西貝爾說：“結(jié)果真不錯，去除了兩位女兒因住得太遠(yuǎn)無法盡孝的感情傷害和壓力。”
大約兩年前，美銀美林聘用老年理財問題專家辛西婭-哈欽斯(Cynthia Hutchins)，成為該行首位老人學(xué)主任。她說她的主要工作是讓銀行理財顧問“承認(rèn)我們必須用不同于20年前的方式與客戶交流”。
哈欽斯以自己活了96歲的祖母為例——55歲退休退休后活了40年——說明必須迎面接受長壽、遺產(chǎn)規(guī)劃及理財規(guī)劃契合家庭需要等新挑戰(zhàn)。“1965-1977年出生的‘無名一代’向我們咨詢?nèi)绾钨狆B(yǎng)還要活很多年的父母，這促使他們自問應(yīng)當(dāng)如何準(zhǔn)備安度晚年，” 哈欽斯說。
美國銀行去年推出涵蓋住房、家庭、理財、健康、工作、休閑等七大方面的“Merrill Lynch Clear”方案。該方案的工具能支持理財顧問幫助客戶解決老年醫(yī)療保險Medicare、長期看護(hù)之類的問題。該方案還重視生命質(zhì)量的問題。今年2月，美國銀行與豪華旅游公司Virtuoso合作。“如果客戶希望進(jìn)行一場藝術(shù)之旅，我們會安排好去幫你的旅程，與當(dāng)?shù)氐娜坎┪镳^協(xié)調(diào)，” 哈欽斯說。
并非所有財富管理公司都提供全面居家養(yǎng)老服務(wù)，但它們利用外部機(jī)構(gòu)滿足客戶需求。兩年前，摩根士丹利財富管理公司與巴爾的摩健康顧問公司PinnacleCare合作，擴(kuò)大對客戶的健康關(guān)愛服務(wù)。服務(wù)平臺提供三檔服務(wù)，年費(fèi)用從7500美元到2.6萬美元不等：基礎(chǔ)檔“養(yǎng)老評估”(Eldercare Assessment)服務(wù)居家生活評估和Medicare咨詢。“白金會員 “(Platinum Circle Membership)檔為客戶提供專業(yè)個人健康顧問、旅行助理和24小時X7全天候應(yīng)急服務(wù)。“養(yǎng)老會員”(Eldercare Membership)結(jié)合了基礎(chǔ)檔服務(wù)及協(xié)調(diào)、評估客戶健康與醫(yī)療需求的服務(wù)，比如管理醫(yī)療費(fèi)用和保險索賠。
美國銀行、紐約梅隆銀行等銀行沒有專門的養(yǎng)老服務(wù)部門，但把提供這類服務(wù)當(dāng)做整體服務(wù)的一部分。“我們將發(fā)現(xiàn)，長期照料需求甚至可能顯著消耗高凈值資產(chǎn)，” 美國銀行私人客戶財富管理部門負(fù)責(zé)人帕多克(Margaret Paddock)說。
有一對在美國銀行管理資產(chǎn)700萬美元的夫婦，美國銀行幫他們的子女制定了一個基于資產(chǎn)的年金長期照料計劃。兩位老人都年逾80，因?yàn)榧易謇夏臧V呆病史及妻子患二型糖尿病被多家保險顧問拒絕。“擁有一位可信賴的顧問協(xié)助確定長期照料選擇和”
紐約梅隆銀行有一位客戶比妻子大十歲，擔(dān)心自己要是生活不能自理或得重病將成為負(fù)擔(dān)，希望能有一種覆蓋長期照料不合格開支的專門保險——比如讓人開車兜風(fēng)的費(fèi)用。銀行派專人與他聯(lián)系，幫他找到了這樣一種保險。“我們不賣保險，” 紐約梅隆銀行財富管理部門資深總監(jiān)說，“但我們可以在客戶和專家之間牽線搭橋”。
雖然在為客戶提供正規(guī)養(yǎng)老照料服務(wù)方面美國信托、富國銀行等機(jī)構(gòu)走在前列，其他銀行也一定會跟進(jìn)。J.H. McLaughlin公司CEO麥克勞克林(Jamie McLaughlin)說：“私人銀行高度重視養(yǎng)老照料服務(wù)，爭先恐后的為富?？蛻籼峁┳钌疃榷ㄖ频姆?wù)。競爭將帶來更多的選擇，客戶安享晚年將少走彎路。”
