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老人長護險應覆蓋社區(qū)及居家服務
日期：2017-06-29 來源：21世紀經(jīng)濟報道
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日前，保監(jiān)會相關負責人在國新辦的吹風會上解讀了《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》（下稱“意見”）。這份“意見”中的第三點具體指出，商業(yè)養(yǎng)老保險機構應“大力發(fā)展老年人意外傷害保險、老年人長期護理保險、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險等適老性強的商業(yè)保險，完善配套服務”。
從整個保險政策的格局上看，我國商業(yè)保險在好幾個主要民生領域，扮演著補充社會保險的角色。例如商業(yè)養(yǎng)老保險就是對職工基本養(yǎng)老保險的補充，而商業(yè)醫(yī)保則針對的主要是職工醫(yī)保的自費部分。社會保險提供的是基本保障，商業(yè)保險對于能夠且愿意支付的群體而言，則是一種用來抵御風險的額外保障。在兩者相輔相成的發(fā)展中，尤其值得關注的是老人長期護理保險。
去年六月底，順應多年以來社會各界的呼吁，國家人社部終于宣布在15個城市試點社會長護險。可以預期，在不久之后，“五險一金”的這個體系之中將迎入一個新的成員，那便是社會長護險。這個險主要針對需要長期照護服務的老年人（部分試點城市還擴展覆蓋到未達退休年齡的殘障者），對于已經(jīng)進入老齡化的中國無疑是一件大好事。現(xiàn)在保監(jiān)會的“意見”無疑是及時的，意味著在長期護理這個服務領域，除了?；镜纳鐣U，還會有補充性的商業(yè)險，可謂錦上添花。
然而，盡管這些政策措施來得及時，對于老人而言，這個險能覆蓋什么類型的服務卻仍然值得關注的。講得坦白一點就是，老人長護服務在中國有機構養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老及居家養(yǎng)老三種類型，長護險——包括社會保險和商業(yè)保險——的報銷對象是否全部覆蓋這三類呢？就在“意見”出來之前的一周，廣州在6月17日宣布了29家長護險定點服務機構的公示。未推出長護險，就先公示報銷定點，顯示出了有關方面對于報銷范圍及資格認定的小心翼翼。這種略嫌過度的謹慎充分體現(xiàn)在絕大部分被選中的定點機構提供的均為機構養(yǎng)老類，而不以社區(qū)養(yǎng)老或居家養(yǎng)老為主要業(yè)務。
縱觀全國的情況，在已經(jīng)開始試點的城市中，大部分均優(yōu)先設定了機構護理的支付標準和定點單位，而把居家護理的設置推遲到下一階段再處理。這意味著，讓老年群體翹首以待的長護險真正落實之時，首先受惠的顯然會是住進養(yǎng)老院的老人，而不是留在社區(qū)和家中安老的長者。如此一來，會不會有相當一部分本來希望在社區(qū)及家中安老的長者因此而不得不選擇入住養(yǎng)老院，致使其幸福感在政策實施后未能如期望般最大化？
參考國際上對于長期照護的研究，讓需要照護的老人留在家中，繼續(xù)維持與社區(qū)的聯(lián)系，實現(xiàn)“在地安老（Ageing in place）”已幾乎成為一個毫無爭議的趨勢。過往在中國，有相當多基層干部，在勸說老人入住養(yǎng)老院受挫時，總會歸咎于我們的老人觀念落后，難以“引導”。而現(xiàn)在的看法是，觀念沒有落后與先進之分，只有服務者是否接納服務對象的觀念的區(qū)別。因此，如果老人希望在地安老，那么就應盡力讓她或他的愿望得到實現(xiàn)。在這個趨勢之下，如果服務提供都已經(jīng)開始出現(xiàn)，作為融資手段的長護險卻不能完全覆蓋，那將是一個比較大的缺陷。
對于商業(yè)保險機構而言，如果商業(yè)長護險的定位仍是要用來補充社會長護險的不足之處，那么這里就有一些必須考量的內(nèi)容了。商業(yè)長護險要吸引人投保，應該“迎合”而不是“引導”老人的安老意愿，亦即主要覆蓋社區(qū)養(yǎng)老與居家養(yǎng)老的服務。如果這兩類照護服務的基礎部分尚未獲得社會長護險的完整覆蓋，那么商業(yè)長護險的推出，便超越了“補充”的意圖，一個完全不同的自費群體將因此而出現(xiàn)，將有一連串的經(jīng)濟和社會含義。政策制定者對此應有足夠高的前瞻性。
