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日期：2012-05-07 來源：理財周報
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南京、深圳、北京、上海已推出，中信銀行試點“養(yǎng)老按揭”。
進入5月，北京的天氣已經(jīng)漸漸炎熱起來。每天下午3點，居住的西城裕中西里的老劉都會來到樓前大柳樹下，與院子里的人打打牌。一番熱鬧過后，下午5點，他便會準時回家。
64歲的老劉對于自己的退休生活還算滿意，盡管每月的養(yǎng)老金比工作時的收入減了不少，生活也比以前節(jié)儉了很多，但還算穩(wěn)定。
退休之后如何養(yǎng)老，成了越來越多人關(guān)心的話題。
養(yǎng)老金是老年人應對養(yǎng)老問題的重要方式。但相比于退休前的收入，養(yǎng)老金顯得微薄了許多。“以房養(yǎng)老”模式的出現(xiàn)，讓很多人仿佛看到了“老有所依”的希望。
“以房養(yǎng)老”重啟
近日，南京推出“以房養(yǎng)老”，引來眾多討論。
4月底，南京市民政局下發(fā)《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》，鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門建立公益性中介機構(gòu)，開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務(wù)，使老年人基本生活有切實可靠的收入保障，不斷提高老年人的生活質(zhì)量。
有人把這種模式概括為：年輕時貸款買房，拼命賺錢還貸，退休后拿房子作抵押，貸款養(yǎng)老。
幾乎與南京同時，深圳地區(qū)也開始探索“以房養(yǎng)老”模式，鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)。而去年10月，北京市民政局也明確提出要推行“以房養(yǎng)老”。
盡管“以房養(yǎng)老”近來在各地被頻繁提出，然而，這種模式并不是新鮮事物。
據(jù)悉，2007年已經(jīng)有地方開始嘗試。去年，中信銀行推出一張針對中老年人的專屬借記卡“信福年華”，試點“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，其實質(zhì)正是“以房養(yǎng)老”。
行不通的童話
老無所依是痛苦的，這樣的境地相信不會有人希望面對。但人們慢慢老去，總渴望生活有所依靠，無論是情感還是物質(zhì)。
但這種希望是否真實，距離我們又有多遠呢？
此前在武漢，當?shù)氐囊患疑虡I(yè)銀行推出了類似“以房養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)，但市場反應非常冷淡，無人嘗鮮。
而在2007年，上海市公積金管理中心曾推出“公積金以房養(yǎng)老”模式，試圖來減緩老年人收入有限、生病開銷大的問題。但業(yè)務(wù)推出后符合條件的申請者極少，2010年，新模式推出4年之后最終還是夭折。
不少業(yè)內(nèi)人士認為，“以房養(yǎng)老”的理論其實很好，但在目前國內(nèi)的條件下，推行起來卻是困難重重，“靠不住”。
輝立證券研究員陳星宇向理財周報記者表示，“以房養(yǎng)老”的理論很理想，在國外一些國家也取得成功，但這種成功是建立在一個基本完善的體系之內(nèi)的。
這種體系涉及銀行、保險、用人單位等機構(gòu)，也涉及房地產(chǎn)市場等等，但目前國內(nèi)在這一方面仍然很不完善，尤其是房地產(chǎn)市場。“你光有一套房子并不行。”陳星宇表示。
有分析人士甚至將“以房養(yǎng)老”稱為一個理想主義的政策設(shè)想。因為國內(nèi)房產(chǎn)價格未來將不可能像現(xiàn)在這樣一直處于高位，個人讓房產(chǎn)貶值之后能否保障養(yǎng)老所需，令人擔心。
國務(wù)院發(fā)展研究中心資源與環(huán)境政策研究所副所長李佐軍在自己的微博稱：“‘以房養(yǎng)老’是靠不住的！”
李佐軍認為，個人房產(chǎn)在未來將會貶值，隨著老齡化加劇，“每個孩子將得到上輩人贈送的兩三套以上房子，今后房子很可能不如現(xiàn)在值錢”。
與此同時，陳星宇認為，國內(nèi)個人房產(chǎn)有70年期限，這給“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的推行帶來了很多的不確定性。“中國房子不像國外，你只有房子的使用權(quán)，沒有所有權(quán)。”陳說。
2007年出臺的《物權(quán)法》規(guī)定：“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動續(xù)期。”但并沒有規(guī)定到期后如何續(xù)期，以什么標準續(xù)期。何況，續(xù)期并非無償。依靠房屋抵押獲得貸款以維系生活的老人，在房屋到期后是否還有能力續(xù)期，值得懷疑。
中信銀行總行營業(yè)部房地產(chǎn)金融部孫文杰此前表示，他們在與客戶簽訂合同時規(guī)定所抵押的房產(chǎn)的房齡我們加上借款的期限不能超過70年，因此可以規(guī)避70年限制的問題。
但這樣的規(guī)定，無疑將很多真正有需求的老人拒之門外。
