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       養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是一個集高齡、高危人群活動的高風(fēng)險服務(wù)行業(yè)，對于如何規(guī)避服務(wù)中的風(fēng)險，保護(hù)老年人利益、減輕養(yǎng)老機(jī)構(gòu)因服務(wù)風(fēng)險而造成的損失，始終是管理者們非常關(guān)注同時又長期困擾的重點(diǎn)問題。

            筆者投身養(yǎng)老行業(yè)一段時間，平日接觸到來自全國各地的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理者。2013年初，為了促進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)間更好地交流與探討?zhàn)B老管理服務(wù)心得，惠州頤訊更是創(chuàng)建了全國最大的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人交流平臺【中國養(yǎng)老管理交流群】，期間與眾多管理人員的交流學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老同行們現(xiàn)階段就機(jī)構(gòu)管理方面討論到最多的話題除了養(yǎng)老護(hù)工方面的問題莫過于機(jī)構(gòu)中的風(fēng)險處理問題及疑慮。

            有管理者說道：特別在春冬季節(jié)是老人去世常發(fā)的時節(jié)，原因是這些時節(jié)，天冷氣壓低，對心腦血管疾病老人影響很大，容易因中風(fēng)、腦溢血發(fā)生意外；天氣冷了，機(jī)構(gòu)內(nèi)的用電、防火安全尤為緊張。

            而現(xiàn)階段國內(nèi)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)風(fēng)險如何能有效地規(guī)避仍處在一個不斷探索、總結(jié)、完善的過程。完善機(jī)構(gòu)內(nèi)硬件設(shè)施規(guī)避安全隱患；加強(qiáng)老年人安全常識教育、多與老人親屬溝通減少意外的傷害；不斷提高員工素質(zhì)、加強(qiáng)人員培訓(xùn)將安全隱患消滅在萌芽當(dāng)中；充分做好機(jī)構(gòu)內(nèi)的安全檢查，形成規(guī)范化的操作規(guī)程預(yù)防事故。以上所述可以說是當(dāng)前國內(nèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不斷在實(shí)現(xiàn)和完善的幾點(diǎn)規(guī)避風(fēng)險的做法。

            但不少養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人也嘆道：盡管院方不斷采取加強(qiáng)巡視、改進(jìn)設(shè)施、購買商業(yè)保險等措施，為了自我保護(hù)，個別甚至采取變相限制其自由等極端措施，但眼前養(yǎng)老護(hù)理人員極度匱乏、素質(zhì)參差，因資金規(guī)模限制暫無法使機(jī)構(gòu)內(nèi)硬件設(shè)施進(jìn)一步得以完善，加上老年人情況復(fù)雜多樣等現(xiàn)實(shí)的問題所牽制，機(jī)構(gòu)內(nèi)老人發(fā)生事故確也有百密一疏、防不勝防的時候。

            老人出現(xiàn)意外，近六成家屬會找養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，其中，46.6%的家屬會采取同養(yǎng)老機(jī)構(gòu)協(xié)商的方法解決，9.2%的家屬認(rèn)為老人發(fā)生事故就應(yīng)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，另有44.2%的家屬會視情況而定，由此而發(fā)生對簿公堂的訴訟并不鮮見，且養(yǎng)老機(jī)構(gòu)多敗訴。

            一位入行近十年的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理者問道：老年人在養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)的意外，特別是摔傷、走失等已經(jīng)成為難以規(guī)避的服務(wù)風(fēng)險。保險公司也因年齡問題沒有對應(yīng)險種。即使有，也是價格不菲的險種。對這種公益風(fēng)險在政府未出臺相應(yīng)政策前，是每個養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都面臨的難題，設(shè)施設(shè)備再完善，誰也不能保證不發(fā)生意外。協(xié)議書列的再清楚，碰到太“鬧”的家屬也有理說不清。不管公辦還是私辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，用什么支付賠償？有這項(xiàng)基金嗎？ 

            鑒于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)能力十分有限，所以不少養(yǎng)老從業(yè)者都呼吁以政府補(bǔ)貼的形式引入商業(yè)保險機(jī)制，建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險機(jī)制，此舉將有效減輕老年人家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，緩解精神痛苦，提高養(yǎng)老機(jī)構(gòu)抵御意外風(fēng)險及善后處置能力，減少涉訴涉訪事件，防止引發(fā)社會問題。

            縱觀全國，早在2007年，上海浦東新區(qū)開始試行“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住老人意外傷害事件保險”，2008年11月開始在全市范圍內(nèi)開始推行，目前已經(jīng)全市覆蓋，除上海市社會福利中心與市眾仁慈善服務(wù)中心所屬養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承擔(dān)保費(fèi)的2/3，其余養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，民政部門的補(bǔ)貼按核定床位數(shù)發(fā)放，實(shí)際床位數(shù)超出核定床位的部分由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)。被保險養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在本保險期內(nèi)無理賠發(fā)生，下年度續(xù)保時每床保險費(fèi)在本年度標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上優(yōu)惠15%。被保險養(yǎng)老機(jī)構(gòu)本年度保險期限結(jié)束時賠付率低于20%（含），下年度續(xù)保時每個床位的保險費(fèi)在本年度標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上優(yōu)惠10%。

            2010年11月10日，湖北省武漢市民政局、財政局出臺《關(guān)于推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外傷害保險的試行意見》，政府與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)聯(lián)手為入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老人購買保險。在保費(fèi)支出上，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)每年為每個養(yǎng)老床位購買150元保險，由市區(qū)財政承擔(dān)2/3，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)支付其余的1/3。武漢市在民政部門登記的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有141家，目前根據(jù)方案首批已為1.3萬張養(yǎng)老床位購買了意外傷害保險，入住這些床位的老人，如意外受傷，最高可獲賠5.5萬元。宜昌等省內(nèi)其余地區(qū)也陸續(xù)推行此類險。

            江蘇省蘇州市于2010年12月1日起正式實(shí)行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、居家養(yǎng)老護(hù)理責(zé)任險及老年人人身意外傷害保險3項(xiàng)保險政策，考慮到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的入住率，全市各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)均按現(xiàn)有床位總數(shù)的70%進(jìn)行投保，每張床位保費(fèi)100元。具體分項(xiàng)保險責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)略低于上海市，包括：意外身故保險金5萬元/人，意外身故喪葬費(fèi)用保險金2000元/人，意外傷殘保險金按比例賠付，最高限額5萬元/人，殘疾用具費(fèi)8000元/人，意外醫(yī)療保險金1.2萬元/人，意外傷害住院補(bǔ)貼保險金30元/天（最高180天），骨折保險金4000元/人，第三者責(zé)任險每次事故賠償限額100萬元，累計賠償限額據(jù)床位規(guī)模定，最高限額300萬元，必要的施救費(fèi)用和法律費(fèi)用賠償限額每次分別為50萬元和20萬元。南通市、無錫市也分別于2011年和2012年加入推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險的行列。

            2011年廣西自治區(qū)財政列入預(yù)算100萬元，與中國平安保險廣西分公司簽下協(xié)議，為全區(qū)各類國辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)正式入住的老人（60周歲以上）辦理意外傷害保險。第一批試點(diǎn)投入經(jīng)費(fèi)約40萬元，為近5000名老人購買意外保險，第二批人員主要為民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住老人，承保人數(shù)6245人，每人保費(fèi)80元。自2011年11月承保至今，已發(fā)生報案42起，已結(jié)案21筆，結(jié)案金額112641元，余21筆治療未結(jié)束或資料收集中，待后續(xù)辦理理賠。

            2012年5月安徽省馬鞍山市正式建立老年人意外傷害保險制度試行辦法全市兩類老年群體將成為首批保障對象：一類是入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)并簽訂了入住協(xié)議的老人，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的保險資金由政府、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、老人各承擔(dān)1/3，發(fā)生意外時最高可獲得5萬元賠付；另一類是享受政府購買服務(wù)補(bǔ)貼的老年人，保費(fèi)全部由市財政承擔(dān)，最高可獲得2萬元賠付。

            目前北京、浙江、吉林等地已相繼推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險；此外天津、重慶、濟(jì)南等地也陸續(xù)探索預(yù)推此類險。

            至今，全國已有7個省份多個城市推出了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險項(xiàng)目，從目前推行的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險來看，除浙江省外，保費(fèi)繳納上都明確了政府責(zé)任，且民辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)與公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)享受同等待遇，這將有利于提高養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和抵御風(fēng)險的能力，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)互助共濟(jì)，轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)入住老人的意外風(fēng)險，解決機(jī)構(gòu)與老年人之間的住養(yǎng)糾紛。同時對社會力量參與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的管理與運(yùn)營也將有推動作用。上述省市此政策的推行及實(shí)施效果，對于該保險項(xiàng)目在更大范圍內(nèi)推行將產(chǎn)生示范效應(yīng)，對于其它省市探索政府保費(fèi)補(bǔ)貼具有借鑒意義。

我們可以了解到，由于老年人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)生意外傷害的事件時有發(fā)生，多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對綜合責(zé)任險持認(rèn)可、歡迎態(tài)度，普遍希望投保后，規(guī)避因意外造成的高額賠償風(fēng)險，這項(xiàng)政策性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險的推開，對推進(jìn)社會養(yǎng)老服務(wù)體系，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)內(nèi)互助共濟(jì)，降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營風(fēng)險等方面必將起到積極意義。
 

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