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以房養(yǎng)老為何在中國(guó)行不通：傳統(tǒng)思想在作祟
日期：2016-06-22 來源：融360
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中國(guó)人到底要靠什么養(yǎng)老？
有人是養(yǎng)兒防老，這在舊社會(huì)以及現(xiàn)在的農(nóng)村確實(shí)非常普遍，老年人沒有或很少有經(jīng)濟(jì)來源，等到老了只能把老年生活寄托在子女身上，尤其是兒子身上，因此很多地方重男輕女的觀念仍然非常嚴(yán)重。但是一旦子女不孝，老年人的生活往往會(huì)非常凄慘。
有人靠退休金養(yǎng)老，工作期間繳納社保，退休后每個(gè)月可以領(lǐng)取一定金額的養(yǎng)老金。但是養(yǎng)老金金額往往比我們退休前的工資要低很多，比如退休前月薪1萬元，退休后領(lǐng)取的退休金可能就只有3000元，如果單純靠養(yǎng)老金過日子，生活質(zhì)量會(huì)下降很多。
有人在年輕時(shí)積攢了大筆財(cái)富，年老了就去啃這些老本；有人退休后返崗，繼續(xù)發(fā)光發(fā)熱。不過現(xiàn)在生活壓力這么大，養(yǎng)育子女及贍養(yǎng)老人已經(jīng)耗盡了我們很多財(cái)力，并且退休后的身體健康狀況也是一個(gè)問題，養(yǎng)老一直都是一個(gè)大難題。相關(guān)閱讀
新的養(yǎng)老方式出臺(tái)——以房養(yǎng)老
2014年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，決定自當(dāng)年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人以房養(yǎng)老試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年。但是兩年過去了，以房養(yǎng)老卻遭遇了嚴(yán)重的水土不服，實(shí)施起來非常困難。
什么是以房養(yǎng)老？中國(guó)的老年人大部分都有房子，而且過去十來年房?jī)r(jià)漲幅非常大，對(duì)于老年人來說是一筆不小的財(cái)富，而且一般死亡之后仍有一定價(jià)值，如果老年的時(shí)候沒有經(jīng)濟(jì)來源或是收入很少，可以將房產(chǎn)抵押出去提前套現(xiàn)變現(xiàn)，在余存生命期間，每個(gè)月可以領(lǐng)到一筆長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。
一般情況下，房屋要先進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，每個(gè)月領(lǐng)取的資金要依據(jù)房屋的價(jià)值、年限、升值預(yù)期以及老人的年齡等方面來決定。老人去世后，如果繼承人不要求贖回房產(chǎn)，則保險(xiǎn)公司會(huì)取得房屋的處置權(quán)，如果處置之后的資金在扣除老人的相關(guān)支出之后仍有剩余，則歸繼承人所有，如果沒有剩余則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
【案例】北京市的一對(duì)老夫婦已經(jīng)70多歲了，兩人的退休養(yǎng)老金加起來一共7000元左右，在北京這樣的大城市生活還是有壓力的，經(jīng)常感到經(jīng)濟(jì)拮據(jù)。前幾年兩位老人的獨(dú)生女去世了，因此不可能依靠子女養(yǎng)老。他們有一套90多平米的三居室，2015年當(dāng)?shù)弥?ldquo;以房養(yǎng)老”這種方式，他們找了一家靠譜的機(jī)構(gòu)對(duì)房屋進(jìn)行價(jià)值評(píng)估之后，將房子抵押給一家保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在每個(gè)月可以領(lǐng)取9000多元錢，加上退休金一個(gè)月的收入有1萬6千多，生活水平有了顯著的提高。如今，老兩口計(jì)劃現(xiàn)在國(guó)內(nèi)游玩一圈，然后再去歐洲旅游。
在這個(gè)案例中，老夫婦不僅每個(gè)月能得到一筆不小的收入，而且房子從根本上來說還是自己的，他們不僅有居住權(quán)，還可以將房屋出租出去。保險(xiǎn)公司從中也可以得到好處，首先老人每年要繳納一定的保單費(fèi)用，其次是老人去世之后可以得到房屋的處置權(quán)。
以房養(yǎng)老實(shí)施受阻，保險(xiǎn)公司和老人存在哪些顧慮？
以房養(yǎng)老是從國(guó)外引來的舶來品，但是在中國(guó)實(shí)施兩年以來卻一直不見起色，保險(xiǎn)公司和老人均不積極。他們到底存在哪些顧慮？
從保險(xiǎn)公司角度來說，主要有兩方面的顧慮：一是經(jīng)過連續(xù)十多年的上漲之后，中國(guó)房?jī)r(jià)可能面臨拐點(diǎn)，未來能否持續(xù)升值值得懷疑；二是中國(guó)人均年齡逐漸增長(zhǎng)，他們怕遇到老年人的長(zhǎng)壽危機(jī)，這樣房屋的處置價(jià)值可能不足以彌補(bǔ)對(duì)老年人的支出。
從老年人角度來說，最主要的問題還是大多數(shù)人都想把房屋留給子女。中國(guó)人向來把房子看的很重，在以房養(yǎng)老方式之下，雖然自己仍然有居住權(quán)，但是去世之后的處置權(quán)是保險(xiǎn)公司的，子女如果贖回也要付出較高的成本；此外，如果老人把房屋抵押出去，對(duì)于一些家庭來說，有可能會(huì)加重父母與子女之間的矛盾，也就是說子女們心里可能會(huì)有怨言。
如果沒有子女則不存在這種顧慮，但絕大部分有子女的老人還是受傳統(tǒng)觀念影響，他們覺得在去世之前應(yīng)該給子女留下豐富的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)。
以房養(yǎng)老只適合很少一部分人群，要想在中國(guó)實(shí)施下去還有很長(zhǎng)的路要走，市場(chǎng)還需要一個(gè)很漫長(zhǎng)的適應(yīng)過程?，F(xiàn)在年輕人的觀念已經(jīng)有了很大的改變，等到他們老的時(shí)候，以房養(yǎng)老或許就可以流行起來了。
